ปัญหาหนี้ครัวเรือนที่อยู่ในระดับสูงอย่างต่อเนื่องของประเทศไทยเป็นประเด็นที่น่ากังวลและส่งผลกระทบต่อคุณภาพชีวิตของประชาชนจำนวนมาก สถิติจากธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่า หนี้ครัวเรือนไทยในไตรมาส 4 ปี 2566คิดเป็นสัดส่วนถึง 91.3% เทียบกับผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ (GDP)
แน่นอนว่าสาเหตุหลักของการเป็นหนี้มาจากความไม่สมดุลของรายได้และค่าใช้จ่าย แต่อีกเรื่องที่สำคัญเช่นกันคือความรู้ความเข้าใจในการจัดการกับภาระหนี้สิน หลายครั้งที่คนเป็นหนี้มักมีภาระหนี้สินมากกว่าหนึ่งก้อนจนไม่รู้ว่าจะเริ่มจัดการตรงไหนก่อนดี บทความนี้ KKP Advice Center จะมาไขข้อข้องใจให้ชัดเจนว่า หนี้ก้อนไหนควรจัดการก่อนเพื่อให้หลุดพ้นจากภาระหนี้ได้เร็วที่สุด
ทำไมการจัดลำดับหนี้จึงสำคัญ?
ในการวางแผนจัดการหนี้ เราอาจไม่มีเงินก้อนใหญ่ หรือรายได้มากพอที่จะจัดการหนี้ทั้งหมดได้พร้อมกัน ดังนั้นการจัดลำดับหนี้ตามความจำเป็นหรือความเร่งด่วนจะช่วยให้คุณวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น สามารถกำจัดหนี้ได้เร็วขึ้น และลดภาระการจ่ายดอกเบี้ยลงได้ด้วย
หนี้ก้อนไหนต้องจัดการก่อน?
มีหลายหลักการในการจัดลำดับหนี้ แต่โดยทั่วไปแล้วมี 3 แนวทางหลักที่นิยมใช้กันคือ
หนี้นอกระบบถือเป็นหนี้ที่อันตรายที่สุดเพราะมักมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก และอาจมีวิธีการทวงหนี้ที่ไม่ปลอดภัยต่อร่างกาย ทรัพย์สิน หรือชื่อเสียงของลูกหนี้ การชำระหนี้ก้อนนี้ก่อนเป็นสิ่งสำคัญที่สุด เพราะหากปล่อยทิ้งไว้นานอาจยิ่งทำให้ภาระหนี้เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ และนำไปสู่ปัญหาอื่นๆ ตามมาได้
วิธีการลดภาระดอกเบี้ยรวมให้น้อยที่สุดคือการจ่ายคืนหนี้ก้อนที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน และยังทำให้ระยะการผ่อนหนี้สั้นลงอีกด้วย
อย่างไรก็ตาม วิธีการนี้เหมาะสำหรับหนี้ที่คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกอย่างสินเชื่อบ้าน สินเชื่อบัตรเครดิต หรือสินเชื่อบุคคล หากเป็นสินเชื่อเช่าซื้อรถซึ่งมีวิธีคิดดอกเบี้ยแบบคงที่การทยอยจ่ายคืนโดยจ่ายค่างวดเพิ่มขึ้นจะไม่มีผลให้ดอกเบี้ยในงวดถัดไปลดลง ยกเว้นแต่ลูกหนี้จะมีเงินก้อนพอจ่ายคืนได้ทั้งหมดซึ่งจะได้รับส่วนลดค่าดอกเบี้ยตามประกาศ สคบ.
(อ่านรายละเอียดเพิ่มเติม https://advicecenter.kkpfg.com/th/money-matter/clarify-interest-calculation-on-leasing-contract)
หลักการนี้เรียกว่า “วิธีลูกหิมะ” (Snowball Method) โดยเริ่มจากการชำระหนี้ก้อนเล็กที่สุดให้หมดก่อน แล้วจึงค่อยๆ เปลี่ยนไปชำระหนี้ก้อนที่ใหญ่ขึ้น วิธีนี้จะช่วยสร้างแรงบันดาลใจให้คุณรู้สึกว่าสามารถเอาชนะหนี้ได้ และจะทำให้คุณมีความมั่นใจในการจัดการหนี้ก้อนอื่นๆ ต่อไป
หลังจากจัดลำดับหนี้แล้ว แนะนำให้ลองหาข้อมูลเกี่ยวกับการรวมหนี้ โดยเงื่อนไขของการรวมหนี้ให้ได้ประโยชน์สูงสุดคือ เมื่อรวมหนี้แล้วดอกเบี้ยจะต้องต่ำลงกว่าหนี้ก้อนเดิม จึงจะทำให้ภาระการจ่ายดอกเบี้ยรวมลดลง และยังช่วยให้ลูกหนี้สามารถบริหารการจ่ายหนี้ได้สะดวกมากขึ้น ลดโอกาสเกิดความผิดพลาดให้น้อยลงอีกด้วย
ใครที่สนใจลองพิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคล KKP PERSONAL LOAN ที่มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นเพียง 9.99%* วงเงินอนุมัติสูงสุด 2 ล้านบาท สมัครและติดตามผลได้สะดวกผ่านแอป KKP MOBILE
คำเตือน กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 9.99% – 24.99% ต่อปี
* เงื่อนไขและหลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด
ข่าวหรือบทความที่เกี่ยวข้อง
