วันที่ 13 กรกฎาคม 2565 ไทยพับลิก้าได้รับหนังสือสือจากบริษัทศรีสวัสดิ์ คอร์ปอเรชั่น จำกัด (มหาชน) เพื่อชี้แจงข้อเท็จจริงเกี่ยวกับข่าวของสภาองค์กรของผู้บริโภค โดยมีข้อความว่า ตามที่หนังสือพิมพ์ไทยพับลิก้า ได้รายงานข่าวเมื่อวันที่ 12 กรกฎาคม 2565 เกี่ยวกับกรณีที่สภาองค์กรของผู้บริโภค (“สภาองค์กร”) ได้จัดงานแถลงข่าวการกู้สินเชื่อบ้านและที่ดินศรีสวัสดิ์ โดยอ้างอิงบริษัท ศรีสวัสดิ์ คอร์ปอเรชั่น จำกัด (มหาชน) (“บริษัท”) ดังรายละเอียดทราบแล้วนั้น
บริษัทได้ตรวจสอบข้อเท็จจริงที่เกี่ยวข้องแล้วพบว่าประเด็นข้อร้องเรียนดังกล่าวเป็นกรณีผู้ขอสินเชื่อรายที่ได้รับบริการ “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนองจากบริษัท” (“ลูกค้าผู้กล่าวอ้าง”) ตามที่สภาองค์กรได้จัดแถลงข่าวนั้น ไม่เป็นไปตามข้อเท็จจริงที่เกิดขึ้น บริษัทจึงใคร่ขอเรียนให้ทราบถึงข้อเท็จจริงที่เกี่ยวข้อง ดังต่อไปนี้
ในการให้บริการสินเชื่อรายย่อยของบริษัทนั้น บริษัทได้ตั้งปณิธานในการดำเนินธุรกิจว่าบริษัทจะให้บริการสินเชื่อโดยกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำที่สุดตามเงื่อนไขของสินเชื่อที่เกี่ยวข้องโดยให้สอดคล้องกับความเสี่ยงของบริษัทเพื่อให้ประชาชนผู้ต้องการรับบริการสินเชื่อได้เข้าถึงแหล่งเงินทุนในอัตราที่ต่ำที่สุดเมื่อเทียบกับราคาตลาด ด้วยปณิธานดังกล่าวบริษัทได้เข้าร่วมกับธนาคารออมสินก่อตั้งบริษัทเพื่อให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับที่มีทะเบียนรถเป็นประกัน โดยกำหนดอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยตลาดในขณะนั้นประมาณร้อยละ 50 ส่งผลดีต่อผู้บริโภคจำนวนมาก
นอกจากนี้ บริษัทได้กำหนดประเภทสินเชื่อที่หลากหลายเพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการของลูกค้าทุกรายที่มีความประสงค์จะขอรับบริการสินเชื่อจากบริษัท ดังต่อไปนี้
ลูกค้าผู้กล่าวอ้าง ได้เลือกขอรับบริการสินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้
บริษัทผู้ให้สินเชื่อ บริษัท ศรีสวัสดิ์ พาวเวอร์ 2014 จำกัด ซึ่งเป็นบริษัทย่อยของบริษัทที่มีธุรกิจหลักในการ
ให้บริการสินเชื่อ
ธุรกรรมทางกฎหมาย ผู้ขอรับสินเชื่อออกและขายตั๋วสัญญาใช้เงินให้แก่บริษัท ศรีสวัสดิ์ พาวเวอร์ 2014 จำกัด (ไม่ใช่สัญญาเงินกู้)
จำนวนเงินสินเชื่อ เท่ากับ 209,000 บาท
หลักประกัน ไม่มีหลักประกัน ผู้ขอรับสินเชื่อนำโฉนดที่ดินมาให้บริษัท ศรีสวัสดิ์ พาวเวอร์ 2014 จำกัด เก็บรักษาในระหว่างที่ยังชำระเงินสินเชื่อไม่ครบถ้วน
อัตราดอกเบี้ย 24 ต่อปี
ค่าธรรมเนียมอื่น ค่าประเมินหลักประกัน
สามารถเลือกชำระตอนเริ่มขอรับสินเชื่อหรือชำระพร้อมการผ่อนงวดสุดท้ายก็ได้
ระยะเวลาการผ่อนชำระ 12 เดือน โดยเลือกผ่อนชำระเฉพาะดอกเบี้ยเป็นรายเดือนในแต่ละเดือน โดยชำระเงินต้นเพียงครั้งเดียวเมื่อครบระยะเวลาการขอรับสินเชื่อ (ผ่อนแบบบอลลูน) หรือเลือกผ่อนชำระทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยในแต่ละเดือนจนครบจำนวน
สภาองค์กรได้ระบุว่าบริษัทมีการทำสัญญาไม่เป็นธรรมและเอาเปรียบผู้บริโภค รวม 8 ประเด็น ดังต่อไปนี้
ก.ผู้ขอสินเชื่อไม่ได้รับเอกสารคู่สัญญาจากบริษัทซึ่งส่งผลเสียต่อผู้บริโภคในการถูกฟ้องคดี
ลูกค้าผู้กล่าวอ้างมีความเข้าใจที่คลาดเคลื่อนในประเด็นดังกล่าว เนื่องจากในการให้บริการของบริษัทนั้น เพื่ออำนวยความสะดวกและรวดเร็วในการให้บริการสินเชื่อ บริษัทได้ให้ลูกค้าผู้กล่าวอ้าง รวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อทุกราย ได้ลงนามในเอกสารเพียงฝ่ายเดียวและรับเงินสินเชื่อจากบริษัทไปเลยทันที โดยฝ่ายปฏิบัติการจะนำเอกสารสัญญาต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องให้ผู้มีอำนาจลงนามอย่างถูกต้องเป็นการภายในต่อไป นอกจากนี้ ในช่วงการแพร่ระบาดของไวรัสโควิท 19 ทำให้การติดต่อประสานงานทุกอย่างใช้เวลามากกว่าปกติ เนื่องจากบริษัทได้กำหนดมาตรการจำกัดจำนวนพนักงานผู้ปฏิบัติงานซึ่งส่งผลให้การดำเนินการงานเอกสารต่าง ๆ มีความล่าช้า
บริษัทได้แจ้งต่อลูกค้าผู้กล่าวอ้าง รวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อทุกราย ว่าสามารถติดต่อขอรับสำเนาเอกสารและข้อมูลที่เกี่ยวข้องได้ในภายหลังตามความสะดวกของลูกค้าผู้กล่าวอ้าง รวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อทุกราย ซึ่งภายหลังจากการได้รับสินเชื่อจากบริษัท ลูกค้าผู้กล่าวอ้าง มิได้ติดต่อขอรับสำเนาเอกสารและข้อมูลที่เกี่ยวข้องแต่อย่างใด
ความเข้าใจที่ว่ากรณีดังกล่าวเป็นผลเสียต่อผู้บริโภคในการถูกฟ้องคดีนั้น ก็ถือเป็นความเข้าใจที่ไม่ถูกต้อง เนื่องจากหากบริษัทฟ้องร้องให้ผู้ขอรับสินเชื่อชำระหนี้ บริษัทจะต้องชี้แจงรายละเอียดรวมถึงนำส่งเอกสารต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องต่อศาลเพื่อให้ศาลและผู้ขอรับสินเชื่อได้พิจารณาโดยละเอียด ผู้ขอรับสินเชื่อมีโอกาสตรวจสอบและโต้แย้งข้อเท็จจริงต่าง ๆ ได้อย่างครบถ้วนตามกระบวนการของศาลยุติธรรมต่อไป
ข.มีการขายประกันชีวิตและประกันวินาศภัยพ่วงโดยไม่ให้สิทธิปฏิเสธและมีการระบุบริษัทประกัน
บริษัทมีนโยบายที่ชัดเจนว่าผู้ขอรับสินเชื่อไม่มีหน้าที่หรือเงื่อนไขใด ๆ ในการซื้อประกันชีวิตหรือประกันวินาศภัย
กรณีของลูกค้าผู้กล่าวอ้าง บริษัทตรวจสอบแล้วพบว่าพนักงานสาขาถนนบางบอน 3 ได้มีการเสนอให้ลูกค้าผู้กล่าวอ้าง ซื้อประกันชีวิตและประกันวินาศภัยจริง ซึ่งบริษัทจะพิจารณาลงโทษทางวินัยต่อพนักงานดังกล่าวเพื่อเป็นการแสดงความรับผิดชอบต่อเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นต่อลูกค้าผู้กล่าวอ้าง อีกทั้งเพื่อเป็นตัวอย่างต่อพนักงานทั้งหมดของบริษัทในการปฏิบัติหน้าที่ และเพื่อยืนยันหลักการที่ถือเป็นหัวใจในการดำเนินธุรกิจของบริษัทที่ว่าบริษัทจะต้องมีความซื่อสัตย์ในการให้บริการต่อลูกค้าผู้ขอรับสินเชื่ออีกด้วย
ค.มีการคิดดอกเบี้ยร้อยละ 24 ต่อปีซึ่งเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด
ในประเด็นนี้ บริษัทขอชี้แจงในสองมุมมอง ดังต่อไปนี้
ในมุมมองเรื่องข้อกฎหมายเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยนั้น บริษัทขอเรียนว่าได้มีข้อซักถามในประเด็นดังกล่าวในหลายโอกาสจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง อาทิ ธนาคารแห่งประเทศไทย สำนักงานกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์เป็นต้น รวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อบางรายได้ถือเอาประเด็นนี้เป็นประเด็นโต้แย้งต่อบริษัทหลายคดีในชั้นศาล ซึ่งบริษัทได้เรียนชี้แจงทุกครั้งอย่างชัดเจนว่าศาลฎีกาได้มีคำพิพากษาเป็นหลักฐานว่าธุรกรรมการซื้อตั๋วสัญญาใช้เงินไม่ถือเป็นการให้กู้ยืมเงินภายใต้กฎหมายห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตราแต่ประการใด (อ้างอิงคำพิพากษาศาลฎีกาเลขที่ 1783/2551)
ในเรื่องความเสี่ยงในการให้สินเชื่อของบริษัทนั้น จะเห็นได้ว่า “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง”จากบริษัทถือเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน เปรียบเทียบได้กับสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งถือว่าเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเช่นเดียวกัน โดยบริษัทได้ให้บริการสินเชื่อดังกล่าวโดยบริษัท ศรีสวัสดิ์ แคปปิตอล จำกัด โดยมีอัตราดอกเบี้ยคิดเป็นร้อยละ 25 ต่อปี โดยมีระยะเวลาในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อและเงื่อนไขการขอรับสินเชื่อที่เข้มงวดกว่าสินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง
โดยลูกค้าผู้กล่าวอ้าง รวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อทุกราย ได้รับทราบถึงสินเชื่อทั้งสองประเภทที่บริษัทให้บริการและได้เลือกที่จะขอรับ “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง” และสามรถเลือกประเภทสินเชื่อเพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการสินเชื่อของตน
4.ลูกค้าผู้กล่าวอ้างได้รับเงินกู้ยืมไม่ครบตามจำนวนที่ขอสินเชื่อ
ตามที่ได้เรียนให้ทราบข้างต้น บริษัทเรียกเก็บค่าธรรมเนียมประกันอัคคีภัย ประกันชีวิตกลุ่ม และประเมินหลักประกัน สำหรับ “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง” โดยลูกค้าผู้กล่าวอ้างรวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อทุกราย มีสิทธิเลือกที่จะนำชำระค่าธรรมเนียมดังกล่าวเป็นเงินสดหรือตกลงให้บริษัทหักค่าธรรมเนียมดังกล่าวออกจากสินเชื่อที่ขอรับบริการ
กรณีดังกล่าวถือเป็นแนวปฏิบัติเกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยเพื่อมิให้สำนักงานสาขาของบริษัทเก็บรักษาเงินสดมากเกินไป อีกทั้งถือเป็นแนวปฏิบัติที่สอดคล้องกับการให้บริการสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ต่าง ๆ อีกด้วย
5.โฆษณาว่าฟรีค่าธรรมเนียม แต่กลับมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้าผู้กล่าวอ้าง
บริษัทได้กำหนดโปรโมชั่นเกี่ยวกับ “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง” ว่าหากผู้ขอรับสินเชื่อประสงค์จะขอรับบริการสินเชื่อเป็นระยะเวลา 12 งวดการผ่อนชำระ (หรือ 1 ปี) และวงเงินสินเชื่อตามที่บริษัทกำหนด บริษัทจะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียม ตามสื่อการโฆษณาด้านล่าง
อย่างไรก็ดี บริษัทขอถือโอกาสนี้พิจารณาทบทวนวิธีการและช่องทางการให้ข้อมูลและการกำหนดเงื่อนไขการได้รับสิทธิดังกล่าว รวมถึงโปรโมชั่นอื่น (หากมี) เพื่อมิให้เกิดความเข้าใจที่คลาดเคลื่อนเช่นเดียวกับกรณีของลูกค้าผู้กล่าวอ้าง
6.บริษัทจำกัดการชำระเงินต้น ทำให้ลูกค้าผู้กล่าวอ้างมีภาระดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น
ตามที่ได้เรียนให้ทราบข้างต้น บริษัทได้เสนอทางเลือกให้แก่ลูกค้าผู้กล่าวอ้างรวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อทุกรายโดยเลือกผ่อนชำระ “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง” เฉพาะดอกเบี้ยเป็นรายเดือนในแต่ละเดือน โดยชำระเงินต้นเพียงครั้งเดียวเมื่อครบระยะเวลาการรับสินเชื่อ (ผ่อนแบบบอลลูน) หรือเลือกผ่อนชำระทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยในแต่ละเดือนจนครบจำนวน ก็ได้ ตามความต้องการของลูกค้า
ลูกค้าผู้กล่าวอ้างเลือกการผ่อนชำระแบบชำระเฉพาะดอกเบี้ยเป็นรายเดือนในแต่ละเดือน โดยชำระเงินต้นเพียงครั้งเดียวเมื่อครบระยะเวลาการรับสินเชื่อ (ผ่อนแบบบอลลูน) เพื่อให้สอดคล้องกับแผนการใช้สินเชื่อที่ได้รับจากบริษัท
อย่างไรก็ดี บริษัทขอเรียนยืนยันว่าในการเลือกผ่อนชำระทั้ง 2 วิธีดังกล่าวนั้น บริษัทจะคำนวณดอกเบี้ยตามอัตราที่กำหนดในการให้สินเชื่อเพื่อมิให้ผู้ขอรับสินเชื่อจะต้องชำระสินเชื่อเกินกว่าอัตราที่ได้ตกลงกัน
7.กำหนดให้ผู้กู้ชำระเงินให้ครบภายใน 12 เดือน หากไม่สามารถชำระได้ จะทำสัญญาเงินกู้ใหม่และเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในปีถัดไป
บริษัทกำหนดระยะเวลาการให้บริการ “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง” สูงสุดเท่ากับ 12 งวดผ่อนชำระ (1 ปี) ทั้งนี้ เนื่องจากสินเชื่อดังกล่าวถือเป็นสินเชื่อไม่มีหลักประกัน และบริษัทมิได้มีความเข้มงวดในการพิจารณาเครดิตของผู้ขอรับสินเชื่อ (เมื่อเปรียบเทียบกับการให้สินเชื่อประเภทอื่นของบริษัท) ดังนั้น บริษัทจะต้องบริหารความเสี่ยงโดยการทำราคาประเมินบ้านและที่ดินใหม่ รวมถึงประเมินสภาพแวดล้อมของบ้านและที่ดินใหม่ดังกล่าวเพื่อให้มั่นใจว่าหลักประกันมีสภาพสมบูรณ์ เช่น ที่ดินไม่ได้มีการขุดหน้าดินไปขาย หรือเกิดความเสียหายกับตัวบ้าน เป็นต้น
บริษัทได้แจ้งให้ลูกค้าผู้กล่าวอ้างรวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อทุกราย ทราบถึงระยะเวลาการให้บริการ “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง” ดังกล่าวอย่างชัดเจน รวมถึงเงื่อนไขการทำราคาประเมินบ้านและที่ดินใหม่ และการประเมินสภาพแวดล้อมของบ้านและที่ดินใหม่ ดังนั้น หากลูกค้าผู้กล่าวอ้าง รวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อทุกรายเลือกที่จะขอรับบริการ “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง” เกินกว่า 12 งวดผ่อนชำระ (1 ปี) ก็จะต้องปิดวงเงินเดิม ทำทำราคาประเมินบ้านและที่ดินใหม่ รวมถึงประเมินสภาพแวดล้อมของบ้านและที่ดินใหม่ และขอรับบริการ “สินเชื่อบ้านและที่ดินไม่จดจำนอง” ภายใต้สัญญาใหม่
8.เมื่อชำระเงินกู้ครบตามสัญญาแล้ว แต่บริษัทไม่คืนโฉนดโดยอ้างว่ามีค่าธรรมเนียมค้างชำระ
ตามที่ได้เรียนให้ทราบข้างต้น บริษัทได้เสนอทางเลือกให้แก่ลูกค้าผู้กล่าวอ้างรวมถึงผู้ขอรับสินเชื่อทุกรายโดยเลือกชำระค่าธรรมเนียมต่างๆ ตอนเริ่มการขอรับสินเชื่อหรือชำระพร้อมการผ่อนงวดสุดท้ายก็ได้ ทั้งนี้ เพื่อให้สอดคล้องกับแผนการใช้สินเชื่อที่ได้รับจากบริษัท
บริษัทขอยืนยันว่าบริษัทได้ถือกฎระเบียบ ความโปร่งใส เเละประโยชน์ของลูกค้า เป็นวัฒนธรรมองค์กรที่พนักงานพึงปฏิบัติ บริษัทไม่ได้นิ่งนอนใจ เเละจะอบรมพนักงานเพิ่มเติมเพื่อนำเสนอผลิตภัณฑ์และ โปรโมชั่นที่เป็นประโยชน์สูงสุดของลูกค้าต่อไป
กลุ่มบริษัทเป็นผู้ประกอบการชั้นนำ ที่ช่วยคนไทยกว่าหนึ่งล้าน ครอบครัวให้สามารถ เข้าถึงเงินทุน มากว่า 40 ปี และยืนยันจะเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าอย่างสุดความสามารถต่อไป
ผู้บริหารบริษัทศรีสวัสดิ์ชี้แจงทำสัญญาสินเชื่อถูกกฎหมาย
วันที่ 14 กรกฎาคม 2565 ไทยพับลิก้าได้สอบถามเพิ่มเติมกับ ธิดา แก้วบุตตา ผู้อำนวยการฝ่ายกลยุทธ์องค์กร บริษัท ศรีสวัสดิ์ คอร์ปอเรชั่น จำกัด (มหาชน) ตามประเด็นคำถามที่สภาองค์กรของผู้บริโภค และผู้กู้เข้าร้องเรียน
เริ่มจากกรณีผู้กู้ร้องเรียนว่า ไม่ได้รับคู่สัญญาต้นฉบับ ซึ่งบริษัทเคยชี้แจงว่ามาจากปัญหาโควิด-19 แต่ในสถานการณ์ปกติถ้าผู้กู้เข้ามาทำสัญญาจะได้สัญญาคู่ฉบับใช้เวลานานแค่ไหน และการส่งมอบสัญญาใช้กรอบมาตรฐานอะไรในการกำหนดเวลา
ใช่ค่ะ ปกติใช้เวลาไม่นาน แต่ช่วงโควิด-19 มีปัญหาล่าช้าบ้างเพราะบริษัทมีสาขา 5,000 สาขากระจายในต่างจังหวัด และเพื่อให้นิติกรรมสัญญาถูกต้อง จึงต้องลงนามทั้งสองฝ่าย เมื่อทำสัญญาเสร็จแล้วตัวแทนสาขาก็จะส่งสัญญากลับมาให้สำนักงานใหญ่จะใช้เวลาเป็นหลักเดือน
แต่พอมีช่วงโควิด ก็อาจจะมีค้างอันนี้ต้องขออนุญาตบอกว่าเป็นความผิดของบริษัทเพราะบริษัทจำกัดจำนวนเข้าทำงานของพนักงาน ในส่วนนี้ก็จะมีการส่งสัญญาที่ช้าไปบ้าง
ในสถานการณ์ปกติ ก็ไม่น่าจะเกิน 60 วัน หรือ 90วัน ต้องเรียนว่าสัญญาทุกวันที่เกิดขึ้นจำนวนเยอะ กรรมการที่มีอำนาจลงนามก็จะเซ็นตามเอกสารที่ส่งเข้ามา แต่ถ้าลูกค้ามีความจำนงต้องใช้และแจ้งความจำเป็นมา เราจะรีบจัดการอย่างเร่งด่วน ขึ้นอยู่กับลูกค้าสามารถแจ้งความต้องการได้เลย
หมายความว่าปกติส่งให้ลูกค้าได้ภายใน 60 วัน แต่ถ้าลูกค้าต้องการด่วนก็แจ้งความจำนงได้เลย
ใช่ค่ะ เราเข้าใจความต้องการของลูกค้าบางคนต้องการด่วน ลูกค้าต้องแจ้งเอาไว้ ส่วนกรอบระยะเวลา 60 วัน เป็นระยะเวลาการทำงานของบริษัท แต่ว่าลูกค้าสามารถรับสัญญาคู่ฉบับที่ลูกค้าเซ็นกลับไปได้เลย เพื่ออำนวยความสะดวกกับลูกค้าสามารถนำเอกสารที่ลูกค้าเซ็นกลับไปได้เลย แต่จะไม่มีกรรมการของศรีสวัสดิ์ลงนาม เนื่องจากสาขาของศรีสวัสดิ์จะอยู่ในต่างจังหวัด แต่กรรมการที่ลงนามได้อยู่ในกรุงเทพ
แต่ถ้าต้องการคู่สัญญาที่มีให้กรรมการผู้มีอำนาจลงนามด้วยต้องขอเวลานิดหนึ่งเพราะว่าทั้งหมดจะถูกส่งกลับมาที่กรุงเทพฯเสร็จแล้วก็จะจัดส่งให้ลูกค้าภายในเวลา 60-90 วัน
ลูกค้าหลายรายร้องเรียนมาว่า เจ้าหน้าที่สาขาบอกว่า บริษัทไม่มีนโยบายให้สัญญาคู่ฉบับอันนี้ข้อเท็จจริงคืออะไร
ในส่วนนี้คู่สัญญาที่ลูกค้าเซ็น ลูกค้าสามารถรับกลับไปได้เลย แต่ขออนุญาตไปตรวจสอบกับพนักงาน ถ้ามีเหตุการณ์ลักษณะนี้เกิดขึ้นอาจจะเป็นในส่วนของพนักงาน และบริษัทจะติดต่อขออภัยลูกค้าต่อไป
แต่ถ้าคู่สัญญาฉบับที่มีผู้มีอำนาจลงนาม บริษัทจะจัดส่งกลับไปขอให้ลูกค้าได้ อันนี้ถือเป็นนโยบายของทางบริษัท ไม่มีนโยบายไม่ให้คู่สัญญาต้นฉบับ
ลูกค้าร้องเรียนมาว่ามีเอกสารเซ็นสัญญาทั้งหมด 6 ฉบับและให้ลูกค้าเซ็นสัญญาในกระดาษเปล่า 4 ฉบับอันนี้จริงเท็จอย่างไร
เอกสารเซ็นสัญญาขึ้นอยู่กับลูกค้าเลือกใช้สินเชื่อแบบไหน โดยแต่ละผลิตภัณฑ์สินเชื่อจะมีนิติกรรมแตกต่างกัน เพราะฉะนั้นถ้าขออธิบายเพื่อไม่ให้เกิดความผิดพลาด จะส่งรายละเอียดกลับไปให้อีกครั้ง
แล้วกรณีการทำนิติกรรม สินเชื่อบ้าน -ที่ดิน ไม่จดจำนอง ต้องมีเอกสารในการทำนิติกรรมอะไรบ้าง
คือไม่แน่ใจลูกค้ารายไหน ถ้าจะขออนุญาตขอชื่อลูกค้าเพื่ออธิบายตรงจุด เราเข้าใจว่ามีลูกค้าใช้สินเชื่อโปรโมชัน 1 หรือ โปรโมชัน 2 ซึ่งทั้ง 2 โปรฯขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ลูกค้าจะผ่อนคืนสินเชื่อ
บริษัทพร้อมชี้แจงทุกอย่างแต่ว่าขอข้อมูลรายละเอียดของลูกค้า เพราะว่าโปรโมชั่นต่างกันเอกสารก็ต่างกันออกไป จึงไม่อยากให้ข้อมูลที่ผิดพลาดไปเลย กรณีไม่มีรายละเอียดของลูกค้า แต่เรามั่นใจว่าเราสามารถชี้แจงได้ทุกราย
ถ้าเป็นสินเชื่อบ้านที่ดินไม่จดจำนอง แบบ 2 โปรฯตามที่ระบุในโฆษณาต้องเซ็นสัญญากี่ฉบับ
ขอจัดส่งเอกสารตามรายละเอียดของแต่ละโปรโมชั่นให้ภายหลัง ซึ่งนอกจาก 2 โปรโมชัน กรณีการกู้สินเชื่อบ้านจะมีรายละเอียดที่แตกต่างกันไปให้ลูกค้าเลือก ซึ่งมีทั้งแบบค้ำประกัน หรือไม่มีค้ำประกัน
นอกจากนี้ยังรวมถึงวิธีการผ่อนชำระที่ให้ลูกค้าเลือกว่าลูกค้าอยากผ่อนแบบบอลลูน หรือ ลูกค้าอยากผ่อนแบบลดต้นลดดอกเบี้ยลง ซึ่งแต่ละผลิตภัณฑ์มีรายละเอียดในการทำสัญญาแตกต่างกันไป โดยเรามีรายละเอียดการกู้อย่างน้อย 10 รายการ ถ้าลูกค้าต้องการ ซึ่งรายละเอียดเอกสารอะไรบ้างเราจะให้ทางฝ่ายกฎหมายเตรียมเอกสารจัดส่งให้ เพื่อไม่ให้เกิดความผิดพลาด
บริษัทมีแนวปฏิบัติในการให้สินเชื่อแตกต่างกัน บางผลิตภัณฑ์ใช้เอกสารจำนวนมาก บางผลิตภัณฑ์อาจจะใช้เอกสารน้อย
ใช่ ถูกต้องค่ะ ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของลูกค้าแล้วก็สินเชื่อ หรือจำนวนเงินที่ลูกค้าอยากจะใช้ รายละเอียดมันจะอยู่ข้างในนั้น จึงขออนุญาตตอบภาพรวมเพราะว่าแต่ละผลิตภัณฑ์สินเชื่อมีรายละเอียดปลีกย่อยจำนวนมาก
แล้วกรณีลูกค้าบอกว่ามีเอกสารเปล่าให้เซ็นสัญญา ไม่แน่ใจว่าเป็นเงื่อนไขไหนและคืออะไร
อันนี้ขอตรวจสอบกับตัวเจ้าหน้าที่ก่อนว่าเกิดกรณีอย่างนั้นได้อย่างไร แต่ตัวนโยบายของบริษัทไม่มีนโยบายนั้นเลย ไม่มีนโยบายให้เอกสารเปล่าอยู่แล้ว
กรณีการขายประกันชีวิต ประกันวินาศภัย บริษัทได้รับอนุญาตในการขายประกันหรือไม่
บริษัท ศรีสวัสดิ์ พาวเวอร์ 2014 มีใบอนุญาตขายประกัน จาก คปภ. แต่ขอยืนยันว่าบริษัทไม่ได้บังคับขายประกัน และมีลูกค้าจำนวนมากของบริษัทที่ไม่ได้ซื้อประกัน
การซื้อประกันเป็นไปตามสมัครใจของลูกค้าที่ต้องการบริหารความเสี่ยงของตัวเอง ซึ่งขึ้นอยู่กับโปรโมชั่นแต่ละชนิดด้วย เช่น สินเชื่อมอเตอร์ไซด์ มี 4 โปรโมชั่นฯ มีรายละเอียดที่แตกต่างกัน และมีลูกค้าจำนวนมากไม่ได้ทำประกัน แต่ถ้าลูกค้าอยากซื้อประกันเพื่อบริหารความเสี่ยงก็สามารถเลือกโปรโมชั่นได้เลย
แล้วกรณีพนักงานบางสาขา ไม่มีใบอนุญาตขายประกัน
กรณีนี้ได้ประสานชี้แจงกับ คปภ.แล้ว เป็นพนักงานสาขาถนนบางบอน 3 ไม่มีใบอนุญาตขายประกันชีวิตและประกันวินาศภัยจริง ซึ่งบริษัทจะพิจารณาลงโทษทางวินัยต่อพนักงานดังกล่าวเพื่อเป็นการแสดงความรับผิดชอบต่อเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นต่อลูกค้าผู้กล่าวอ้าง
แต่เราขอยืนยันว่าเราไม่เคยบังคับซื้อประกัน เพราะว่าในแต่ละครั้งเราวางผลิตภัณฑ์ทุกอย่างให้ลูกค้าว่าลูกค้าสนใจแบบไหน รายละเอียดของทุกผลิตภัณฑ์ก็ต่างกันไป ถ้าลูกค้าเลือกแบบไหนเราจะจัดให้ตามที่ลูกค้าต้องการตั้งแต่ต้น เช่นเดียวกับ การผ่อนชำระถ้าเป็นแบบบอลลูนก็จะมีแพ็กเกจผ่อนแบบบอลลูนเพื่อช่วยในช่วงโควิดก็จะเป็นให้ลูกค้าผ่อนชำระเฉพาะดอกเบี้ยลดภาระกระแสเงินสดของลูกค้า
นอกจากนี้ลูกค้าสามารถเลือกระยะเวลาผ่อนชำระได้เลยตั้งแต่ 12 ,36 ,38 เดือน ขึ้นอยู่กับการตกลงกันตั้งแต่แรกในการทำสัญญาและความต้องการที่ลูกค้าแจ้งเจตจำนงค์มา
แสดงว่าระยะเวลาผ่อนชำระไม่ได้จำกัดอยู่แค่ 12 เดือน
ใช่ค่ะ ลูกค้ามีระยะเวลาผ่อนชำระ ตั้งแต่ 6 เดือน 12 เดือน 18 เดือน แต่ว่าขึ้นอยู่กับข้อตกลงกับลูกค้าในการทำสัญญาตั้งแต่แรก
กรณีโปรโมชั่น สินเชื่อบ้านที่ดินไม่จดจำนองมีระยะเวลาการผ่อนกี่เดือน ?
ก็ 12 เดือนขึ้นไปตามโปรโมชั่น ระยะเวลา 12 เดือน อันนี้ลูกค้าจะต้องพิจารณาก่อนว่าเหมาะสมกับโปรโมชั่นไหน เราก็จะทำนิติกรรมตามที่ลูกค้าต้องการ
นโยบายบริษัทเฉพาะเรื่องสินเชื่อบ้านและที่ดิน ไม่ได้มีระยะเวลาผ่อนชำระอยู่แค่ 12 เดือน
ไม่ได้จำกัดเอาไว้ที่ 12 เดือน ถ้าลูกค้าต้องการ แต่ว่าเนื่องจากเรามี 5,000 สาขา เพื่อให้ควบคุมการบริหารจัดการ ก็จะกำหนดการผ่อนระยะเวลา 12 เดือนเป็นโปรฯมาตรฐาน
แต่ก็มีลูกค้าจำนวนหนึ่งที่ต่อรองอยากได้มากกว่านี้ เราจะพิจารณาความเสี่ยงเป็นรายๆไป
ส่วนที่บอกว่า การผ่อนระยะเวลา 12 เดือน ทำให้ยอดผ่อนชำระงวดสุดท้ายมันสูงเนื่องจากตลอดระยะเวลาที่ผ่อนชำระ ถ้าเป็นยอดบอลลูนลูกค้าไม่เคยชำระเงินต้นมาเลยทำให้ยอดงวดสุดท้ายสูง
แต่อย่างไรก็ตามลูกค้าสามารถเลือกวิธีการผ่อนชำระได้ถ้าผ่อนชำระแบบบอลลูน ก็ลดภาระกระแสเงินสด เพราะถ้าลูกค้าต้องชำระทั้งดอกเบี้ยและเงินต้น ก็จะเป็นภาระกระแสเงินสดของลูกค้ากระทบค่าใช้จ่ายแต่ละเดือน
อยากขออนุญาต ชี้แจงว่าลูกค้าสามารถเลือกได้ว่าจะเลือกแบบไหน โดยตารางการคำนวณการผ่อนชำระก็ตามที่ตกลงกันไว้ และไม่มีการจำกัดระยะเวลาผ่อนชำระ 12 เดือน แต่เป็นเพียงโปรฯมาตรฐาน ที่เป็นไอเดียให้กับลูกค้าเลือก ถ้าลูกค้าไม่ชอบสามารถต่อรองได้และคุยกันได้
พนักงานสาขาได้อธิบายลูกค้าหรือไม่ว่าถ้าไม่ไหวใน 12 เดือนสามารถขอขยายได้
มีลูกค้าหลายคน บางคนพอ 12 เดือน ไม่ไหว เราเข้าใจเป็นช่วงโควิด เราก็พิจารณายืดเวลาออกไป
กรณีลูกค้าไม่ไหว ให้ยืดเวลาผ่อนชำระ หรือ เริ่มต้นสัญญาใหม่
ลูกค้าต้องแจ้งความประสงค์มา ถ้าลูกค้าผ่อนชำระเงินต้นและดอกไม่ไหว เราก็ต่อสัญญาให้ลูกค้าได้ แต่ลูกค้าต้องแจ้งไปยังสาขา
การต่อสัญญาไม่ได้หมายความว่าทำสัญญาใหม่
คือคำว่าต่อสัญญาคือ 1 ทำสัญญาใหม่ 2 ขอยืดระยะเวลาผ่อนชำระหนี้ แต่ลูกค้าต้องบอกเราว่ามีอะไรเกิดขึ้นต้องคุยกัน ซึ่งการยืดเวลาผ่อนชำระหนี้ ต้องปรับนิติกรรมใหม่ คือว่าเราต้องมีเซ็นสัญญากันใหม่ เหมือนแต่ก่อนบอกว่าจะผ่อนชำระ 12 เดือน แต่ต่อมาบอกว่าอาจจะมีปัญหาขอผ่อนเป็น 18 เดือน
คือเซ็นสัญญาใหม่และตกลงยอดกันใหม่ว่าลูกค้าอยากได้ยังไง คือลูกค้าสามารถเข้ามาพูดคุยกับทางบริษัทได้ มีลูกค้าจำนวนมากขยายสัญญา ยืดระยะเวลา ปรับเปลี่ยนรูปแบบการชำระ เช่น ตอนแรกตกลงกันว่า จะทำเป็นผ่อนชำระลดต้นลดดอก ต่อมาบอกว่าไม่ไหว เราก็ปรับผ่อนแค่ดอกเบี้ย ซึ่งทำให้ค่าใช้จ่ายต่อเดือนน้อยกว่า แต่ถ้าเราเปลี่ยนรูปแบบการผ่อนชำระหนี้เราก็ต้องทำนิติกรรมใหม่
การทำสัญญาใหม่ ยังคงใช้ยอดเงินคงค้างที่ผ่อนชำระไม่หมดใช่หรือไม่
ใช่ค่ะ คือ เราก็ปรับจากยอดตรงนั้นมาทำสัญญาใหม่ คือยอดคงค้างที่เราตกลงกันไว้ตั้งแต่ต้น
กรณีลูกค้าร้องสภาองค์กรของผู้บริโภคบอกว่าสัญญาใหม่ไม่ได้ใช้ยอดคงค้าง แต่เพิ่มจำนวนเงินกู้ขึ้นมา โดยที่ส่วนต่างที่เพิ่มจากยอดคงค้างเจ้าหน้าที่สาขาบอกว่าเป็นค่าธรรมเนียม ตรงนี้มีรายละเอียดอย่างไร
เราไม่แน่ใจว่าลูกค้ารายไหน เราไม่มีชื่อลูกค้า ถ้ามีชื่อลูกค้าเราสามารถชี้แจงได้ว่าระหว่างนั้นมีอะไรเกิดขึ้น คือข้อมูลที่เราได้รับตอนนี้ไม่เพียงพอต่อการชี้แจง
บริษัทยืนยันใช่หรือไม่ว่าใช้ยอดคงค้างในการทำนิติกรรมใหม่ใช่หรือไม่
เราต้องใช้ยอดคงค้างในการทำนิติกรรมใหม่อยู่แล้ว เราจะไม่มีการเพิ่มค่าธรรมเนียมอื่นๆมากกว่าข้อตกลงกันตั้งแต่ต้น แต่ กรณีผู้ร้องเรียนเข้ามาเราไม่แน่ใจว่าเหตุการณ์รายละเอียดของลูกค้าเป็นอย่างไร อันนี้ต้องขออนุญาต ถ้ามีชื่อลูกค้าคนนั้น ก็จะอธิบายชี้แจงได้ทุกอย่างว่าเกิดอะไรขึ้น เราเชื่อว่าอธิบายได้ทุกอย่างไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น ว่าเกิดจากสาเหตุอะไร
แนวปฏิบัติของบริษัทคือการทำสัญญาใหม่ ต้องยึดค่าเงินคงค้างโดยไม่มีค่าธรรมเนียม ค่าประเมินใหม่ทั้งสิ้น
นโยบายของบริษัทไม่ได้บวกอะไรเพิ่มแล้ว แต่ว่า ดูจากข่าวที่นำเสนอมาผู้ที่ร้องเรียนได้ยืดระยะเวลาผ่อนชำระออกไปค่อนข้างมากเพราะว่ายอดการผ่อนชำระต่อเดือนลดลงหลายเปอร์เซ็นต์ แต่ยืนยันว่าบริษัทไม่มีนโยบายบวกค่าธรรมเนียมเพิ่มอยู่แล้ว แต่การพิจารณาสัญญาแต่ละรายจะต้องดูรายละเอียดเป็นกรณีไป
กรณีการคิดดอกเบี้ยเกินอัตราที่กฎหมายกำหนด บริษัทชี้แจงโดยอ้างอิงคำพิพากษาศาลฎีกาว่า เป็นการทำธุรกรรมการซื้อตั๋วสัญญาใช้เงินไม่ถือเป็นการให้กู้ยืมเงิน สรุปว่า สินเชื่อบ้านและที่ดิน เป็นการขายตั๋วสัญญาใช้เงินไม่ใช่การกู้เงิน
ถ้าเป็นลูกค้ารายที่ศาลตัดสินแล้ว เป็นการทำนิติกรรมที่ลูกค้าออกตั๋วสัญญาใช้เงินกับบริษัท เป็นไปตามการอ้างอิงคำพิพากษาศาลฎีกาเลขที่ 1783/2551 ซึ่งการทำตั๋วสัญญาใช้เงินไม่ได้อยู่ภายใต้ข้อบังคับของธนาคารแห่งประเทศไทย แต่อยู่ภายใต้กฏหมายแพ่งและพาณิชย์ ซึ่งตั๋วสัญญาใช้เงินไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตจากหน่วยงานกำกับ โดยการกู้ยืมขึ้นอยู่กับสองฝ่ายตกลงกัน
แสดงว่าลูกค้าที่มากู้กับบริษัททุกรายต้องทำสัญญาแบบซื้อตั๋วสัญญาใช้เงินกับบริษัท
ขึ้นอยู่กับ โปรฯ คือ แต่ละโปรฯ การทำนิติกรรมจะไม่เหมือนกัน ซึ่งกรณีลูกค้าที่ศาลฏีกาพิพากษาแล้วทำนิติกรรมกับบริษัท ศรีสวัดิ์ พาวเวอร์ 2014 โดยทำนิติกรรมเบบตั๋วสัญญาใช้เงิน
บริษัทได้อธิบายกับลูกค้าหรือไม่ว่า การทำสัญญาที่เกิดขึ้นเป็นการทำสัญญาแบบใช้ตั๋วสัญญาใช้เงิน หรือการกู้เงินสินเชื่อบ้านแบบทั่วไป
นโยบายของบริษัท จะให้อธิบายกับลูกค้าจนชัดเจน จนกว่าลูกค้าจะเข้าใจ และลงชื่อในสัญญาและดำเนินนิติกรรมต่อไป
ตั๋วสัญญาใช้เงิน เราใช้กับสินเชื่อบ้านที่ดิน หรือบริษัทใช้กับสินเชื่อประเภทอื่นๆด้วย
ขึ้นอยู่กับโปรโมชั่นและขึ้นอยู่กับนิติกรรม จึงเรียนชี้แจงตั้งแต่ตอนแรกว่าบริษัทมีหลายผลิตภัณฑ์ แต่ละโปรโมชั่นก็ออกแบบการทำนิติกรรมแตกต่างกัน เช่น สินเชื่อจำนำรถยนต์ มอเตอร์ไซด์ จะเป็นนิติกรรมสัญญาเงินกู้ภายใต้ใบอนุญาตของธนาคารแห่งประเทศไทย เพราะฉะนั้นการทำนิติกรรมขึ้นอยู่กับลูกค้าเลือกใช้โปรโมชั่นแบบไหนคือ นโยบายของบริษัทให้ตอบคำถามของลูกค้าจนกว่าลูกค้าจะพอใจและลงชื่อ เราไม่สนับสนุนเหมือนกันถ้าลูกค้าไม่เข้าใจ
บริษัท ศรีสวัสดิ์ พาวเวอร์ 2014 จำกัด มีใบอนุญาตอะไรบ้างที่เกี่ยวกับเงินกู้
เรามีหลายใบอนุญาต ขึ้นอยู่กับว่าจะใช้แบบไหน ขออนุญาตเอาไว้ทั้งหมด มีทุกใบอนุญาต
กรณีลูกค้าระบุว่า ได้รับเงินกู้ยืมไม่ครบตามจำนวนที่ขอสินเชื่อ โดยมีการหักจ่ายเงินสดบางส่วน แต่ลูกค้าไม่ได้รับเงินสด เจ้าหน้าที่อ้างว่ามีค่าธรรมเนียม
บริษัทไม่มีนโยบายจ่ายเงินสด เว้นแต่ว่าลูกค้าร้องขอมา แต่กรณีที่แบ่งจ่ายเป็นโอนบัญชีบางส่วน และมีการหักเงินสดเอาไว้บางส่วนนั้นขอตรวจสอบกับพนักงานก่อนว่าเป็นกรณีที่พนักงานของเราทุจริตหรือไม่ แต่ยืนยันว่าบริษัทไม่มีนโยบายจ่ายเป็นเงินสดเลย เราขอตรวจสอบกรณีนี้ก่อน
กรณีลูกค้าขอกู้วงเงิน 2 แสนแต่ยอดเพิ่มมาเป็น 2แสน 9 พันบาท แต่ได้รับเงินยอดก็ไม่ถึงตามจำนวนที่กู้ ตรงนี้มีคำอธิบายอย่างไร
กรณีนี้ไม่แน่ใจว่าลูกค้าซื้อประกันหรือไม่ ถึงได้บอกว่าถ้าขอชื่อลูกค้าให้เราจะแจกแจงเป็นรายละเอียดว่า ได้ว่ามีอะไรบ้างทำไมยอดถึงเพิ่มขึ้น แต่ขอยืนยันบริษัทไม่มีนโยบายบวกเพิ่มอะไรเลย และในส่วนของเงินประกันที่ลูกค้าแจ้งความประสงค์ต้องการทำ เราจะจัดส่งให้บริษัทประกันที่แยกส่วนกับเงินกู้ของลูกค้า
ค่าธรรมเนียมอื่นๆเช่นค่าประเมินมีรายละเอียดต้องจ่ายเพิ่มหรือไม่
บริษัทไม่มีนโนบายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มอยู่แล้ว แต่ต้องชี้แจงโปรโมชั่นสินเชื่อบ้านที่ดินเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันอะไรเลย แต่หลายกรณีเราต้องตรวจสอบเช่น เราอยากรู้ว่าที่ดินที่ลูกค้าเอามาให้เราดู ซึ่งไม่ได้นำมาใช้เป็นหลักประกัน มีการขุดบ่อหน้าดินไปหรือไม่ซึ่งตรงนี้อาจจะมีค่าธรรมเนียมถ้าต้องเดินทางไปไกล
ที่เราต้องตรวจสอบเพราะว่ามีหลายกรณี ที่ดินลูกค้ามีการขุดหน้าดิน ทำให้ราคาทรัพย์สินเปลี่ยนไป แม้ว่าเป็นแค่หลักประกัน แต่เมื่อเกิดปัญหาฟ้องร้องราคาทรัพย์สินเขาอาจจะเปลี่ยนแปลงไป จึงต้องลงไปตรวจสอบ
แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น โฉนดไม่ได้เป็นหลักประกัน ลูกค้าไม่เคยเซ็นสัญญานิติกรรม แต่ว่าเราต้องการดูว่ามูลค่ามันเปลี่ยนไปและทำให้ความเสี่ยงของบริษัทเปลี่ยนไปเท่านั้น เราจึงต้องมีการตรวจสอบ
ประเด็นสุดท้าย กรณีผ่อนชำระเงิน ครบงวดแล้วแต่ไม่คืนโฉนดโดยอ้างว่าต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่ม
อันนี้ บริษัทเองก็ไม่เคยเก็บค่าธรรมเนียมทำให้ไม่แน่ใจว่าคือค่าธรรมเนียมอะไร แต่ยืนยันว่าลูกค้าจ่ายครบแล้วไม่มีเหุผลที่จะไม่คืนโฉนดเพราะว่าการเก็บโฉนดมารักษา บริษัทมีค่าใช้จ่ายในการดูแล การคืนโฉนดเร็วช่วยลดค่าใช้จ่ายให้กับบริษัทได้ด้วย
ลูกค้าผ่อนชำระหมดแล้วขอคืนโฉนดได้ทันทีหรือไม่
ลูกค้าขอคืนได้ทันที โดยจะจัดส่งไปรษณีย์ไปให้ โดยจะติดประกาศเอาไว้ที่สาขาว่าเราขอเวลาตรวจสอบทุกอย่างว่าครบตามข้อตกลงในสัญญาภายใน 30 วันเราจะจัดส่งไปรษณีย์ไปให้ลูกค้า โดยลูกค้าสามารถเลือกได้จะไปรับเองที่สาขาหรือทางไปรษณีย์ บริษัทยืนยันว่าถ้าตรวจสอบนิติกรรมและผ่อนชำระครบตามสัญญา จะคืนโฉนดให้เร็วที่สุด
บริษัทได้ติดต่อชี้แจงไปยังสภาองค์กรของผู้บริโภคหรือยัง
เราได้พยายามติดต่อชี้แจงไป
ข่าวหรือบทความที่เกี่ยวข้อง
